Quotité d'assurance emprunteur pour un couple : 50/50, 100/100 ou autre ?
Comment choisir la quotité de l'assurance emprunteur quand on emprunte à deux : effets sur la cotisation, la protection du survivant, exemples chiffrés et cas particuliers.
La quotité est la part du prêt couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. Pour un couple, le choix se joue entre 50 % chacun (le capital est couvert une fois au total), 100 % chacun (le capital est couvert deux fois, une pour chaque personne) ou une répartition intermédiaire. Plus la quotité totale est élevée, plus la protection du survivant ou du conjoint invalide est forte, et plus la cotisation augmente. Le bon choix dépend de la répartition des revenus, de l'épargne disponible et de la situation familiale.
Ce que signifie concrètement la quotité
Si vous empruntez 200 000 euros à deux avec une quotité de 50 % chacun, chaque assuré garantit 100 000 euros. En cas de décès de l'un, l'assureur rembourse la moitié du capital restant dû ; le survivant continue à rembourser l'autre moitié. Avec 100 % chacun, le décès de l'un déclenche le remboursement de la totalité du capital restant dû : le survivant n'a plus de mensualité à payer.
La quotité totale peut aller jusqu'à 200 % pour un couple (100 % sur chaque tête). Elle ne peut pas dépasser 100 % par personne, et la banque exige généralement une quotité totale d'au moins 100 %.
Les principales répartitions
| Répartition | Capital garanti par personne | Protection du survivant | Coût relatif |
|---|---|---|---|
| 50 % / 50 % | Moitié du prêt | Doit assumer la moitié des mensualités | Plus faible |
| 100 % / 100 % | Totalité du prêt | Aucune mensualité si l'un décède | Plus élevé |
| 70 % / 30 % | Selon les revenus | Variable, plus protégé si celui qui gagne le plus est assuré davantage | Intermédiaire |
| 100 % / 0 % | Un seul assuré | Seul le décès de l'assuré principal est couvert | Faible, mais risqué |
Exemple chiffré (illustratif)
Prenons un couple qui emprunte 240 000 euros. Marie gagne 3 000 euros nets par mois, Paul 2 000 euros. À titre illustratif, une répartition 60 % Marie / 40 % Paul fait garantir 144 000 euros pour Marie et 96 000 euros pour Paul. Si Marie décède, l'assureur rembourse 60 % du capital restant dû ; Paul garde 40 % à rembourser, ce qui reste raisonnable vu son revenu. Avec une répartition 50/50, le survivant devrait reprendre la moitié, soit potentiellement plus que ce qu'un revenu seul peut supporter si c'est le plus faible des deux revenus.
Côté tarif, on suppose que la cotisation est proportionnelle à la quotité : si le taux est de 0,25 % sur capital initial, une quotité totale de 100 % (50/50) coûte 0,25 % x 240 000 = 600 euros par an, alors qu'une quotité totale de 200 % coûte environ 1 200 euros par an. Ces chiffres sont des exemples pour montrer le mécanisme ; seuls vos devis comptent.
Comment choisir
- Regardez la répartition des revenus. Si l'un des deux gagne beaucoup plus, la quotité de la personne qui apporte le plus de revenu devrait être plus forte.
- Évaluez l'épargne et le patrimoine. Si le survivant dispose d'une épargne importante ou d'un bien libre de crédit, il peut supporter une quotité plus faible.
- Pensez aux enfants. La présence d'enfants à charge justifie souvent une protection plus élevée.
- Anticipez l'invalidité et l'ITT. La quotité s'applique aussi aux garanties d'invalidité et d'arrêt de travail : un arrêt de travail de l'un des deux couples réduit le revenu du foyer.
- Comparez le coût de la protection supplémentaire à celui d'une assurance décès individuelle ou d'une épargne dédiée.
Cas particuliers
Couple non marié. En l'absence de mariage ou de PACS, le survivant n'est pas héritier légal : sans quotité suffisante, il pourrait se retrouver à rembourser seul un crédit sans droit sur la succession. Une quotité élevée et la rédaction d'un testament ou d'une clause bénéficiaire adaptée peuvent être utiles. Un notaire peut vous conseiller.
Prêts séparés. Si chaque conjoint a son propre prêt, la quotité est de 100 % sur chaque prêt pour son emprunteur ; la question de la répartition ne se pose pas.
Emprunteur unique. La quotité est généralement de 100 % ; moins serait difficilement accepté par la banque.
Emprunteurs de plus de 55 ans. La cotisation grimpe vite avec l'âge, ce qui peut conduire à réduire la quotité de la personne la plus âgée si la banque l'accepte. Voir l'assurance emprunteur après 50 ans.
La quotité peut-elle être modifiée ?
La quotité n'est pas figée à vie. En résiliant l'assurance pour en souscrire une nouvelle, vous pouvez changer de répartition, à condition que la banque l'accepte comme équivalente. Les événements de la vie (naissance, divorce, évolution de carrière) sont de bons moments pour réexaminer le sujet. Voir changer d'assurance emprunteur.
Erreurs à éviter
- Choisir 50/50 par défaut sans regarder les revenus.
- Prendre 100/100 sans en mesurer le coût, alors qu'une répartition intermédiaire protégerait suffisamment.
- Oublier que la quotité s'applique aux garanties invalidité et ITT.
- Ne pas actualiser la quotité après un changement de situation familiale.
Foire aux questions
Peut-on dépasser 100 % de quotité par personne ?
Non. La quotité est limitée à 100 % par assuré ; au total, un couple peut atteindre 200 %.
Que se passe-t-il si les deux emprunteurs décèdent ?
L'assureur rembourse au plus 100 % du capital restant dû ; la double couverture ne permet pas de percevoir une somme supérieure à la dette.
Un divorce modifie-t-il l'assurance ?
Le divorce ne modifie pas automatiquement le contrat. Il faut en général renégocier le prêt ou l'assurance avec la banque, selon qui conserve le bien.
Sources
- Service-Public — assurance de prêt immobilier et quotité.
- Banque de France — informations pratiques sur le crédit.
- ANIL — agence nationale pour l'information sur le logement, conseils sur l'assurance de prêt.
