Cotisations et garanties
Comparer les taux, les garanties, la quotité et le coût réel d'une assurance emprunteur.
assurance emprunteur comparatif
Assurance emprunteur : comparez sans vous tromper
Garanties, taux, exclusions, déclaration de sinistre et résiliation à tout moment : tout ce qu'il faut savoir pour choisir ou changer l'assurance de votre prêt immobilier.
- Comparer le coût total, pas seulement le taux affiché
- Lire les exclusions et la définition de l'invalidité
- Changer d'assurance à tout moment grâce à la loi Lemoine
Pour commencerComparateur de devis d'assurance emprunteur : coût réel en cas d'arrêt de travail
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Exclusions, contrat et sinistres
Comprendre les exclusions, la définition de l'invalidité, le questionnaire de santé et la déclaration d'un sinistre.
Souscription, changement et résiliation
Souscrire, changer d'assurance, résilier à tout moment et gérer les cas particuliers (seniors, investissement locatif).
Pour commencer
Souscription, changement et résiliation
Changer d'assurance emprunteur : étapes, documents et modèle de lettre
La procédure complète pour changer d'assurance de prêt immobilier : devis, équivalence, demande de substitution, délai de la banque, avenant, et modèle de courrier à adapter.
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Assurance emprunteur comparatif : comment comparer deux offres sans se tromper
Taux, TAEA, garanties, franchises, exclusions : la méthode pas à pas pour comparer des assurances de prêt immobilier sur le coût réel et non sur le seul taux affiché.
Cotisations et garanties
Délégation d'assurance ou contrat groupe de la banque : quelle différence ?
Contrat groupe ou délégation d'assurance pour votre prêt immobilier : fonctionnement, droit de choisir, avantages, limites et démarches pour souscrire hors de la banque.
Exclusions, contrat et sinistres
Exclusions, délai de carence et franchise de l'assurance emprunteur : ce qu'il faut vérifier
Quelles sont les exclusions classiques d'une assurance de prêt immobilier, comment fonctionnent carence et franchise, et comment repérer les clauses qui limitent l'indemnisation.
Souscription, changement et résiliation
Loi Lemoine : résilier son assurance emprunteur à tout moment, mode d'emploi
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais. Calendrier, conditions, délais de la banque et fin du questionnaire de santé.
Exclusions, contrat et sinistres
Questionnaire de santé de l'assurance emprunteur : comment répondre et quels risques en cas de fausse déclaration
Quand le questionnaire de santé est demandé, comment y répondre avec exactitude, ce que risque une fausse déclaration (nullité, réduction d'indemnité) et ce qu'a changé la loi Lemoine.
Outils
Comparateur de devis d'assurance emprunteur : coût réel en cas d'arrêt de travail
Saisissez trois devis et un scénario d'arrêt de travail pour comparer cotisation, franchise et reste à charge.
Estimateur de cotisation d'assurance emprunteur
Obtenez une fourchette illustrative de cotisation annuelle selon le capital emprunté et le profil.
Simulateur d'économie en changeant d'assurance emprunteur
Calculez en combien de temps un changement d'assurance se rentabilise et l'économie totale sur la durée restante.
Check-list avant de changer d'assurance emprunteur
Les vérifications à faire avant, pendant et après un changement d'assurance de prêt.
Comparatif des types d'assurance emprunteur
| Option | Fonctionnement | Convient plutôt à | Points de vigilance |
|---|---|---|---|
| Contrat groupe de la banque | Contrat mutualisé proposé avec le prêt, tarif en général unique par tranches d'âge. | Profils pour qui la simplicité prime ou qui présentent un risque de santé difficile à assurer ailleurs. | Cotisation souvent plus élevée pour les profils jeunes et en bonne santé ; comparer le coût total. |
| Délégation d'assurance (contrat individuel) | Contrat souscrit auprès d'un assureur ou courtier extérieur, accepté par la banque si les garanties sont équivalentes. | Emprunteurs jeunes, non-fumeurs, cadres ou professions peu exposées. | Vérifier l'équivalence de garanties ; démarches à suivre auprès de la banque. |
| Cotisation sur capital initial | Cotisation calculée sur le capital emprunté, constante pendant toute la durée. | Ceux qui veulent une mensualité d'assurance stable et prévisible. | Coût total plus élevé en cas de remboursement anticipé, car la cotisation ne baisse pas. |
| Cotisation sur capital restant dû | Cotisation calculée sur le capital qui reste à rembourser, elle baisse avec le temps. | Emprunteurs qui comptent revendre ou rembourser par anticipation, ou veulent un coût de début de prêt plus fort mais décroissant. | Cotisation plus élevée au départ ; comparer le coût sur toute la durée. |
Questions fréquentes
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
La loi n'impose pas d'assurance pour un prêt immobilier, mais en pratique les banques l'exigent, au minimum pour les garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie. Elle fixe en revanche votre droit de choisir un autre contrat que celui de la banque.
Peut-on changer d'assurance emprunteur à tout moment ?
Oui, depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment et sans frais, à condition de présenter à la banque un contrat dont les garanties sont équivalentes. La banque a 10 jours ouvrés pour répondre.
Quel comparateur faut-il regarder : le taux ou le coût total ?
Le coût total sur la durée du prêt, accompagné du TAEA, est plus fiable que le seul taux. Vérifiez aussi la base de calcul (capital initial ou capital restant dû) et le niveau de garanties.
Le questionnaire de santé est-il toujours obligatoire ?
Non. Depuis la loi Lemoine, il n'est plus demandé pour les prêts immobiliers dont la part assurée n'excède pas 200 000 euros par personne et qui s'achèvent avant le 60e anniversaire de l'emprunteur. Au-delà, il reste en principe demandé.
Que faire si ma banque refuse l'assurance externe ?
Le refus doit être motivé par écrit et fondé sur l'absence d'équivalence de garanties. Vous pouvez demander quels critères ne sont pas remplis, adapter le contrat puis représenter la demande, et saisir le médiateur si le refus vous paraît injustifié.
Que couvre l'ITT, l'IPT et l'IPP ?
L'ITT couvre l'arrêt de travail temporaire, l'IPT et l'IPP l'invalidité permanente totale ou partielle. Les définitions et les taux exigés varient d'un contrat à l'autre, d'où l'importance de lire la notice d'information.
Une fausse déclaration à l'assurance a-t-elle des conséquences ?
Oui. Une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat, et une omission involontaire peut réduire l'indemnité. Répondez avec exactitude au questionnaire de santé.
Où signaler un problème avec mon assureur ou ma banque ?
Adressez d'abord une réclamation écrite au service client. Sans réponse satisfaisante, le médiateur de l'assurance ou le médiateur bancaire peut être saisi. L'ACPR veille au respect de la réglementation.
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